Ricevere un rifiuto dopo una richiesta di prestito \u00e8 pi\u00f9 comune di quanto si pensi, e spesso arriva senza una spiegazione chiara: la banca o la finanziaria non \u00e8 tenuta a motivare nel dettaglio la propria decisione, e chi si vede respingere la domanda rimane con pi\u00f9 dubbi che risposte. Eppure dietro un finanziamento rifiutato ci sono quasi sempre ragioni precise, che riguardano la storia creditizia del richiedente e il modo in cui questa appare agli occhi degli istituti di credito.<\/p>\n\n\n\n
In questo articolo vediamo perch\u00e9 un prestito viene rifiutato, cosa succede dopo il rifiuto, quanto tempo rimane la segnalazione in CRIF, quando \u00e8 possibile presentare una nuova richiesta e, soprattutto, come scoprire le cause del rifiuto verificando la propria posizione con una visura centrale rischi.<\/p>\n\n\n\n
Prima di approvare un prestito, banche e societ\u00e0 finanziarie esaminano l’affidabilit\u00e0 del richiedente consultando le banche dati creditizie. La pi\u00f9 utilizzata \u00e8 Eurisc, il Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) gestito dal gruppo CRIF, che raccoglie i dati su tutti i finanziamenti richiesti ed erogati a privati e imprese: prestiti personali, mutui, carte di credito, acquisti a rate, affidamenti in corso, oltre a eventuali ritardi nei pagamenti e insoluti. Per capire nel dettaglio come funzionano questi archivi e in cosa si differenziano dalla banca dati pubblica della Banca d’Italia, abbiamo dedicato un approfondimento a cosa sono la Centrale dei Rischi e i SIC<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Quando presenti una domanda di finanziamento, l’istituto interroga queste banche dati e costruisce un quadro della tua situazione: quanti finanziamenti hai in corso, quanto pesano le rate sul tuo reddito, se in passato hai sempre pagato con regolarit\u00e0. \u00c8 su questa fotografia, insieme ai dati reddituali e lavorativi che hai dichiarato, che si basa la decisione finale.<\/p>\n\n\n\n I motivi di un rifiuto possono essere diversi e spesso si combinano tra loro. Ecco alcuni dei pi\u00f9 frequenti:<\/p>\n\n\n\n Reddito adeguato, nessun ritardo alle spalle, eppure la domanda viene respinta. \u00c8 lo scenario che spinge molti a parlare di finanziamento rifiutato senza motivo<\/strong>, ma in realt\u00e0 un motivo c’\u00e8 quasi sempre: solo che non \u00e8 visibile a chi fa la richiesta.<\/p>\n\n\n\n Pu\u00f2 trattarsi di una richiesta rifiutata di recente presso un altro istituto, ancora registrata nel sistema. Oppure di un vecchio ritardo di pagamento regolarizzato ma non ancora cancellato dalle banche dati. In alcuni casi il problema \u00e8 l’assenza totale di storia creditizia: chi non ha mai avuto un finanziamento \u00e8 uno sconosciuto per il sistema, e paradossalmente pu\u00f2 essere valutato con pi\u00f9 prudenza di chi ha gi\u00e0 rimborsato prestiti con regolarit\u00e0. Non \u00e8 escluso, infine, che in banca dati compaia un dato errato o non aggiornato, magari relativo a un rapporto ormai chiuso.<\/p>\n\n\n\n L’unico modo per uscire dalle ipotesi \u00e8 vedere esattamente ci\u00f2 che vedono le banche: richiedere una visura della propria posizione creditizia permette di individuare la causa concreta del rifiuto e di intervenire, se necessario, per correggerla.<\/p>\n\n\n\n Quando una richiesta di prestito viene respinta, l’esito viene registrato in Eurisc e reso visibile agli istituti che consultano il SIC. \u00c8 una procedura standard prevista dal Codice di condotta che regola i sistemi di informazioni creditizie: non si tratta di una segnalazione da cattivo pagatore, ma di una semplice informazione sull’esito della domanda.<\/p>\n\n\n\n La differenza \u00e8 importante. Il rifiuto in s\u00e9 non equivale a una macchia sulla storia creditizia: indica soltanto che una richiesta non \u00e8 andata a buon fine. Il problema nasce quando un nuovo istituto, interrogando la banca dati, vede il rifiuto recente e ne tiene conto nella propria valutazione, con l’effetto che i rifiuti tendono a trascinarne altri se le richieste vengono presentate a distanza troppo ravvicinata.<\/p>\n\n\n\n I tempi di conservazione dei dati nei SIC sono stabiliti dal Codice di condotta approvato dal Garante per la protezione dei dati personali e variano in base al tipo di informazione registrata.<\/p>\n\n\n\n Una richiesta di finanziamento in corso di valutazione <\/strong>resta visibile per un massimo di 180 giorni dalla data di presentazione. Se la richiesta viene rifiutat<\/strong>a, o se \u00e8 il richiedente stesso a rinunciare, l’informazione rimane in banca dati per 90 giorni dall’aggiornamento con l’esito negativo, dopodich\u00e9 viene eliminata.<\/p>\n\n\n\n Diverso \u00e8 il discorso per le segnalazioni legate ai pagamenti<\/strong>:<\/p>\n\n\n\n Una delle domande pi\u00f9 frequenti riguarda la cancellazione dal CRIF dopo un rifiuto di finanziamento. La risposta \u00e8 rassicurante: la cancellazione \u00e8 automatica<\/strong>. Trascorsi i 90 giorni previsti dal Codice di condotta, l’informazione sul rifiuto viene eliminata dal sistema senza che sia necessaria alcuna richiesta da parte dell’interessato, e non \u00e8 possibile anticipare questa scadenza se il dato \u00e8 corretto.<\/p>\n\n\n\n Lo stesso vale per la cosiddetta liberatoria: dopo un prestito rifiutato non serve alcun documento liberatorio, perch\u00e9 non esiste alcun debito da estinguere. La lettera liberatoria \u00e8 un’attestazione che riguarda i finanziamenti saldati, utile semmai per documentare l’avvenuta regolarizzazione di un ritardo, non l’esito di una domanda respinta.<\/p>\n\n\n\n Il discorso cambia se in banca dati compare un’informazione errata, non aggiornata o segnalata in modo scorretto<\/strong>: in quel caso \u00e8 un diritto dell’interessato chiederne la rettifica<\/strong> rivolgendosi all’intermediario che ha effettuato la segnalazione. Ma per sapere se esiste un dato da contestare bisogna prima conoscere il contenuto della propria posizione, ed \u00e8 qui che la visura diventa lo strumento decisivo.<\/p>\n\n\n\n Dopo un rifiuto \u00e8 naturale voler ritentare subito, magari presso un altro istituto. \u00c8 quasi sempre un errore: la nuova banca vedr\u00e0 sia il rifiuto recente sia la nuova richiesta ravvicinata, due elementi che giocano entrambi a sfavore. Il rischio concreto \u00e8 di collezionare un secondo rifiuto, che a sua volta rester\u00e0 registrato e render\u00e0 ancora pi\u00f9 difficile la richiesta successiva.<\/p>\n\n\n\n Il consiglio \u00e8 attendere almeno i 90 giorni necessari alla cancellazione automatica del rifiuto dalla banca dati, e usare questo tempo per capire cosa non ha funzionato. Presentare una nuova domanda senza aver individuato la causa del primo rifiuto significa esporsi allo stesso esito: se il problema era una segnalazione negativa, un livello di indebitamento troppo alto o un dato errato, la situazione sar\u00e0 identica anche tre mesi dopo.<\/p>\n\n\n\n Questo vale per ogni tipo di finanziamento, dal prestito personale al mutuo, fino al consolidamento debiti: anche le richieste di consolidamento vengono valutate sulla base della posizione creditizia complessiva, e un consolidamento debiti rifiutato ha in genere le stesse radici di qualsiasi altro rifiuto, con l’aggravante che chi lo richiede parte spesso da un’esposizione gi\u00e0 elevata.<\/p>\n\n\n\n Per conoscere le ragioni concrete di un rifiuto non serve procedere per tentativi: basta consultare la propria posizione creditizia con una visura centrale rischi, conosciuta anche come visura CRIF o visura cattivi pagatori. Il documento riporta il dettaglio dei finanziamenti attivi ed estinti, le richieste di credito recenti con il relativo esito, gli eventuali ritardi nei pagamenti e le segnalazioni negative presenti in Eurisc a proprio nome.<\/p>\n\n\n\n In pratica, la visura mostra esattamente ci\u00f2 che banche e finanziarie vedono quando valutano una richiesta di prestito. Con questo quadro davanti \u00e8 possibile capire se il rifiuto dipende da una segnalazione negativa, da troppe richieste ravvicinate, da un’esposizione eccessiva o da un dato errato da far correggere, e decidere di conseguenza come e quando presentare una nuova domanda.<\/p>\n\n\n\n Questo report dettagliato include diverse informazioni chiave:<\/p>\n\n\n\n Puoi richiedere la visura centrale rischi su Pratiche.it direttamente online, sia come persona fisica che per un’azienda: trattandosi di dati particolarmente sensibili, \u00e8 necessario fornire una copia del codice fiscale, della carta d’identit\u00e0 e un modulo di richiesta firmato dall’interessato. Il documento viene reso disponibile nella propria area personale, senza code agli sportelli e senza doversi occupare della pratica. Se vuoi conoscere nel dettaglio i passaggi e i documenti necessari, trovi tutte le informazioni nella nostra guida su come richiedere una visura centrale rischi<\/a>.<\/p>\n\n\n\nPerch\u00e9 un prestito viene rifiutato<\/h2>\n\n\n\n
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Finanziamento rifiutato senza motivo: esiste davvero?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Cosa succede dopo un rifiuto: la segnalazione in CRIF<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Prestito rifiutato: quanto rimane in CRIF<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
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Cancellazione CRIF dopo un rifiuto: serve fare qualcosa?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Prestito rifiutato: dopo quanto posso riprovare?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Perch\u00e9 non passa un finanziamento? La risposta \u00e8 nella visura centrale rischi<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
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Visura Crif tramite Pratiche.it<\/h2>\n\n\n\n