La Visura CRIF è uno strumento fondamentale per verificare la propria situazione debitoria e sapere se si è segnalati nei sistemi di informazione creditizia, come Eurisc, gestito da CRIF.
Le banche italiane sono diventate più caute nella concessione di credito: lo confermano le rilevazioni trimestrali di Banca d’Italia sulle condizioni di accesso al finanziamento, che negli ultimi mesi segnalano criteri di valutazione più rigidi verso famiglie e imprese. Un fattore pesa più di altri nella decisione finale di una banca, e spesso il richiedente lo scopre solo a domanda già inoltrata: una segnalazione nei sistemi di informazione creditizia. È lì, nella banca dati EURISC gestita da CRIF, che finiscono i ritardi nei pagamenti di prestiti, mutui e carte di credito di milioni di italiani, e da lì gli istituti di credito attingono prima di dire sì o no a una richiesta.
Come faccio a sapere se sono segnalato al CRIF?
L’unico modo per sapere con certezza se sei stato segnalato è richiedere una visura a proprio nome: nessun sito, app o servizio gratuito online può dirtelo con un semplice controllo istantaneo, perché quei dati sono riservati e accessibili solo alla persona a cui si riferiscono (o a chi la rappresenta legalmente). La visura mostra, nero su bianco, se risultano ritardi nei pagamenti, finanziamenti mai chiusi o altri eventi che le banche considerano un segnale di rischio.
Non è una risposta consolatoria: è la stessa procedura, identica nella sostanza, sia che tu ti chieda “sono segnalato” sia che a chiedertelo sia qualcun altro per te (un partner, un familiare, un socio d’affari). E prima di arrivare a quella domanda con ansia, vale la pena ricordare una cosa: risultare in CRIF non significa automaticamente essere un “cattivo pagatore”. Anche chi ha sempre pagato regolarmente compare nella banca dati: la differenza la fa lo storico dei pagamenti, non la semplice presenza del proprio nome.
Se stai per chiedere un finanziamento e vuoi togliere il dubbio prima di sederti davanti al consulente in banca, puoi richiedere online la visura centrale rischi su Pratiche.it: basta indicare i tuoi dati anagrafici, senza doverti districare tra moduli sparsi su siti diversi.
Cos’è la visura CRIF e perché si confonde con la “centrale rischi”
La visura CRIF è l’estratto dei dati che CRIF, il principale gestore privato di sistemi di informazioni creditizie (SIC) in Italia, conserva su una persona fisica o un’azienda nella banca dati EURISC: prestiti, mutui, aperture di credito, carte revolving, leasing, con relativo andamento dei pagamenti.
Il nome “centrale rischi” che quasi tutti usano per cercarla, in realtà, indica in senso stretto un archivio diverso: la Centrale dei Rischi tenuta dalla Banca d’Italia, pubblica e alimentata solo dalle esposizioni sopra una certa soglia. CRIF ed Eurisc, invece, sono privati, ad adesione volontaria da parte di banche e finanziarie, e censiscono anche importi piccoli, come una rata di elettrodomestico rimasta scoperta. Nella pratica, è possibile risultare pulito in un archivio e segnalato nell’altro. Chi vuole capire fino in fondo come sono organizzati i due sistemi e cosa cambia tra centrale dei rischi pubblica e SIC privati trova un approfondimento dedicato su Centrale dei Rischi e SIC: cosa sono e come funzionano.
Cosa contiene la visura CRIF
La visura CRIF riporta rapporto per rapporto
- la tipologia di credito (mutuo, prestito personale, carta di credito, fido di conto corrente, leasing)
- lo stato del finanziamento (attivo, estinto o in fase di istruttoria)
- il piano di rimborso con importo delle rate e data di apertura
- l’andamento dei pagamenti: regolare, con ritardi occasionali, oppure con inadempimenti veri e propri.
Compaiono anche gli eventuali passaggi a sofferenza o le cessioni del credito a società di recupero.
È proprio questa parte a fare la differenza in fase di richiesta di un finanziamento. Le banche non decidono mai “al buio”: prima di erogare un prestito consultano questi dati per stimare il rischio, e una segnalazione negativa, anche datata, può bastare per un rifiuto automatico. Controllare la propria posizione prima di presentare domanda permette di intercettare un errore nei dati e chiederne la rettifica, di valutare se estinguere un debito residuo prima di aprirne uno nuovo, e più in generale di non partire con una pratica destinata a essere respinta. Chi si è già visto rifiutare un finanziamento e vuole capire quali fattori pesano davvero nella valutazione delle banche può leggere l’approfondimento su cosa fare in caso di prestito rifiutato.
Quanto restano i dati in CRIF
I tempi di conservazione non sono uguali per tutti i tipi di rapporto e seguono il Codice di condotta dei SIC approvato dal Garante privacy:
- una richiesta di finanziamento ancora in valutazione resta visibile per 180 giorni
- se viene rifiutata o l’interessato vi rinuncia, il dato scompare dopo 90 giorni
- un finanziamento chiuso regolarmente, senza mai un ritardo, viene invece conservato per 60 mesi (5 anni) dalla data di estinzione: è la parte della visura che, paradossalmente, pesa di più a proprio favore, perché dimostra affidabilità nel tempo.
- i ritardi di pagamento restano visibili 12 mesi se riguardano una o due rate, 24 mesi se sono più gravi o ripetuti
- un finanziamento mai rimborsato (quello che nel gergo del settore viene chiamato evento negativo) resta in banca dati per 36 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto.
Come richiedere la visura CRIF online su Pratiche.it
Su Pratiche.it puoi richiedere la visura centrale rischi direttamente online, senza dover individuare moduli o istruzioni sparse tra siti diversi. La procedura è la stessa sia che tu debba verificare la tua posizione come persona fisica, sia che tu debba farlo per un’azienda.
Per le persone fisiche servono:
- Nome, cognome, data di nascita
- Codice fiscale
Per le persone giuridiche occorrono:
- ragione sociale
- sede legale
- dati del legale rappresentante
- visura camerale aggiornata
Una volta inviata la richiesta e completato il pagamento la pratica viene gestita da Pratiche.it in tutti i suoi passaggi, comprese le interlocuzioni dirette con CRIF, e la visura viene consegnata entro 20 giorni lavorativi.
Perché è importante controllare se sei segnalato al CRIF
Controllare in anticipo se sei segnalato al CRIF può fare la differenza tra un prestito approvato o rifiutato. È un passaggio fondamentale per chi desidera richiedere nuovi prestiti o finanziamenti, poiché consente di risolvere eventuali pendenze prima che diventino ostacoli per ottenere credito.
Conoscere la tua situazione debitoria ti permette di:
- Individuare eventuali errori o segnalazioni non aggiornate e di chiederne la rettifica
- Chiarire posizioni ancora aperte con banche o finanziarie, valutare se estinguere prima alcuni debiti e prepararti al meglio prima di presentare una nuova richiesta di credito
- Prevenire rifiuti da parte degli istituti di credito, evitando di avviare pratiche che hanno poche possibilità di essere approvate
- Prepararti al meglio prima di richiedere un nuovo finanziamento
Banca d’Italia e Garante per la protezione dei dati personali vigilano sulla corretta gestione dei sistemi di informazione creditizia, garantendo che i tuoi dati siano trattati in modo conforme alla normativa e che tu possa esercitare i tuoi diritti di accesso, rettifica e aggiornamento.
Domande frequenti sulla visura CRIF
Quando si viene segnalati al CRIF come cattivo pagatore?
Di norma quando si accumulano ritardi di pagamento su rate di prestiti, mutui, carte di credito o altri finanziamenti. Più il ritardo è grave e prolungato, più è probabile che la posizione venga classificata come cattivo pagatore.
Quanto dura una segnalazione al CRIF?
Dipende dalla gravità dell’evento: i ritardi minori restano in visura per periodi più brevi (12 o 24 mesi), mentre le posizioni non rimborsate possono rimanere fino a 36 mesi dalla scadenza del contratto.
Posso chiedere la cancellazione dei dati dal CRIF?
Non se i dati sono veri e i termini di conservazione non sono ancora scaduti. Puoi però chiedere la rettifica se le informazioni sono inesatte o superate, rivolgendoti all’intermediario che le ha comunicate.onendoti a eventuali errori presenti nella tua visura e chiedendo che vengano aggiornati.
